lunes, 27 de octubre de 2014

[P-0008] El primer paso, nerviosísmo e incertidumbre

La continuidad a este espacio no ha sido nada buena, lo admito. Pero, ¿acaso hay alguien más quién lee este espacio? [momento de gran silencio en solitario].

No sé ustedes, pero yo me siento mucho más cómodo para realizar alguna actividad cuando alguien cercano a mí ha experimentado algo que yo aún no he realizado. Sin embargo, no conozco o no tengo idea de quién de mis familiares o amistades realiza inversiones, alguien que me pueda orientar para que el aprendizaje sea más rápido y "sencillo". Me he topado con un camino "arduo", prácticamente estoy aprendiendo mediante la experimentación y mucha lectura que en realidad me confunde. Nadie, nadie hasta ahorita ha dicho o escrito algo que diga: "esta cosa se hace así, en este lugar... y si haces esto, entonces aquello, y si le picas allí pasa eso otro pero si no te fijas allá te vas a fregar".

Para las finanzas en todos lados veo que dicen, los índices de esa madre subieron pero tienen pérdidas por las afectaciones de esas otras chingaderas. Todo ese tipo de lecturas me deja frustrado y todo así o_0 (osea, ¿que pedo?).

Y ya saben que para correr, primero se debe caminar, y antes de eso se debería de gatear. Algo similar he estado haciendo desde meses atrás. Primero he listado mis gastos para tratar de identificar en qué se va el dinero, como minimizar los mismos y tratar de ahorrar todo aquello que he rescatado, pero el ahorrar no es suficiente si lo que se pretende es hacerlo a largo plazo.

Es por eso que:

Yo, alguien que se encuentra inmerso en la ignorancia del mundo financiero e inversionista, he dado el primer gran paso, con mucho nerviosísmo e incertidumbre, al mundo de las inversiones, porque he invertido en CETES los centavos que he ahorrado (yeeeeeeiiiiii, ¡viva yo! [fanfarrias y demás cosas de celebración]).

Etapas antes y después de haber invertido algunos pesos en CETES durante un mes.

El mes pasado, dí ese primer gran y temeroso paso de invertir. Vamos, prefiero tener un centavo extra en mi bolsillo que no tener nada o perderlo por haberlo dejado olvidado o "a su suerte". Tomé la decisión de invertir unos pesos en CETES a través de Cetes Directo.


Los motivos

Uno. Para empezar con todo eso de la inversión, se debe empezar por lo más básico... y desde mi punto de vista, por lo más seguro... por qué existen miles de cosas que aún no comprendo y me duele la cabeza por tratar de entenderlas, pero me seguiré esforzando.

Dos. Los CETES son inversiones de mucha seguridad, por lo que generalmente existirán rendimientos a favor (aunque nada es 100% seguro). Lo malo es que en las inversiones, a mayor seguridad, menores rendimientos o ganancias.

Tres. Cetes Directo es un portal  web respaldado y/o regulado por el gobierno mexicano y otras instituciones financieras donde además, no existen intermediarios que puedan cobrar una comisión y disminuir tus ganancias. Excepto por los impuestos, TODAS tus ganancias se pueden ir directamente a tu bolsillo.

Cuatro. Los CETES son instrumentos a corto plazo, donde puedes decidir cuanto tiempo se mantendrá tu dinero trabajando, ya sea por 1, 3, 6 o 12 meses, cada lapso de tiempo con su correspondiente porcentaje de rendimiento; por lo general, a mayor plazo, mayores rendimientos.

Cinco. Todo lo puedo hacer sin salir de casa.

Unos pesos que invertí, se pusieron a trabajar y me generaron centavos... y ahora esos pesos y centavos los puse de nuevo a trabajar para generar más centavos... y eso se puede convertir en una bola de nieve en descenso, haciéndose cada vez más grande.

Lo malo de este asunto, es que los rendimientos son muy bajos. Por lo que esta forma de invertir no me hará millonario si no le invierto una millonada primero. ¡Hey!, por algo se empieza. Y no te preocupes, pronto comentaré mis experiencias del portal Cetes Directo... cuando mis nervios estaban de punta.

jueves, 25 de septiembre de 2014

[P-0007] Ya no son lo que eran

Para que negarlo, usted y yo, al igual que miles de personas, queremos que nuestros ahorros puedan ayudarnos en el futuro para cualquier eventualidad y no solo vivir en el día a día, ya que pienso que de alguna forma todos buscamos cierta "tranquilidad económica", ya sea para obtener un coche nuevo, o gozar de esas vacaciones increíbles con las que soñamos... entre otras muchas cosas.

No quiero y no pienso decirles esa "plática" gigantesca de los beneficios que tiene ahorrar. Lo que si quiero decirles, es que todos esos centavos ahorrados se van "devaluando" con el paso del tiempo. Un ejemplo, cuando era más joven, recuerdo que me podía comprar una torta de jamón y un jugo con cinco pesos. En estos tiempos, ya no puedo comprar ninguna de las dos cosas con los mismos cinco pesos. Quiero suponer que se entendió el punto...

Inflación

Tampoco les quiero dar ese "choro mareador" sobre lo que es la inflación y detalles técnicos financieros, económicos y mercantiles que aburren. Pero imagínate que por obra divina (sobre todo en México), todos nosotros podemos comprar bastantes cosas y en abundancia... hasta ahí todo perfecto. Pero de pronto, a una persona se le ocurre subir los precios de sus productos para obtener mayores ganancias vendiendo menos, y esa estrategia le funciona. Y resulta que otros dos fulanos ven la estrategia del primero y también suben los precios de sus productos... y de pronto, 50 negocios más suben sus precios... y luego 700... y así sucesivamente. Total, al final se tiene un reverendo des...astre, ya que los primeros deciden aumentar otra vez el precio de sus productos. Y la cadena sigue y sigue y sigue.

Y esto sucede si nuestros ahorros no están "trabajando".
Así sucede mes con mes, un aumento generalizado de precios en muchos productos... pero con los sueldos de los trabajadores estancados. Lógico, si los ingresos siguen estancados y tus necesidades aumentan de precio, tu poder para adquirir productos se ve disminuido.

"Y mis centavos ya no son lo que eran, ya no son lo que eran, ya no son lo que eran..."

Una luz al final del túnel

A pesar de las dificultades económicas que cada uno de nosotros vive, siempre tratamos de ahorrar. ¿Pero el ahorro es suficiente? Lamentablemente no. Debido al aumento de la inflación, nuestros centavos van perdiendo la capacidad o la "fuerza" que tenían en un momento determinado. Sin embargo, existe una forma de ahorrar en la cual me puse a experimentar para mantener ese poder adquisitivo en el dinero, o por lo menos minimizar el impacto que pueda tener la inflación sobre mis ahorros, unas cosas llamadas CETES... pero esa, es otra historia para una publicación próxima.

martes, 3 de junio de 2014

[P-0006] Ocupaciones y cosas de esas

Si, ha sido un largo tiempo sin realizar una publicación.
Ya casi se cumple un mes desde la última publicación en este sitio. No existen buenos pretextos para la diferencia tan extensa entre publicaciones, pero creo que algunos argumentos me podrían defender un poco. La imagen anterior muestra algunas situaciones por las que este sitio ha estado sin actividad.

Es necesario ordenar las ideas, identificar conceptos que son necesarios conocer... o por lo menos, estar informados. Mientras leo sobre finanzas (personales), florecen nuevas dudas, nuevos conceptos... todo tipo de información de interés. Y bla, bla, bla...

No quiero llegar al punto de aburrir, ya que lo más difícil en este momento es el tratar de informar de la forma más sencilla posible, donde cualquier persona pueda entender y así mejorar su estado económico.

Sin embargo...

Días atrás recibí una notificación donde se me ha regresado unos pesos por parte de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) por haber hecho la declaración anual de impuestos con saldo a favor, yujuuu! De recibir unos pocos pesos a tener que pagarles, definitivamente prefiero el saldo a favor.
Por otro lado, quiero suponer que los pesos en la Afore siguen trabajando "por sí mismos". Aunque por alguna razón, el sitio web no me ha permitido descargar el estado de cuenta en estos días.

Y para finalizar por esta ocasión... si tienen alguna sugerencia, duda o puntos para dar a conocer, me encantaría que lo colocaras en la caja de comentarios para agendar el tema, investigarlo y publicarlo más adelante. Dicen que la información es poder, y que el tiempo es dinero... y ya es hora de que conozcamos más de finanzas y actuar lo más pronto posible.

jueves, 8 de mayo de 2014

[P-0005] F**k Yeah con la Afore

Creo que en esta ocasión el título lo dice casi todo. Después de unos gastos no planeados, observé "una luz" a lo largo del camino [financiero].

Sin darle muchas vueltas al asunto, a través de la red entré al sitio de la empresa, compañía (o lo que sea) donde está asignada mi cuenta para el retiro, la famosa Afore.

Mientras leía algunos conceptos, por accidente vi el saldo que tengo acumulado para mi retiro, noté que era diferente. Observé el saldo del estado de cuenta de finales del año 2013 y lo que decía la página web, el saldo AUMENTÓ en 9.8%.

Ha sido tal mi sorpresa, que hasta se me salió la "lagrimita traicionera" de la emoción. Lograr ese aumento en tan sólo 4 meses, en verdad me alegró.

Para no hacerle más al cuento, ¿qué cantidad representa un aumento en el saldo de 9.8%?
Unos centavos más a la alcancía de mi retiro.

Saldo anterior: Cantidad de 9.8% Saldo Total
$10,000.00
$980.00
$10,980.00
$30,000.00
$2,940.00
$32,940.00
$50,000.00
$4,900.00
$54,900.00
$75,000.00
$7,350.00
$82,350.00
$100,000.00
$9,800.00
$109,800.00
$150,000.00
$14,700.00
$164,700.00
$200,000.00
$19,600.00
$219,600.00
$500,000.00
$49,000.00
$549,000.00
$1,000,000.00
$98,000.00
$1,098,000.00

En esa tabla te puedes dar una idea de lo que representa haber obtenido un aumento en el saldo de la Afore. Si eso sucede con la afore "por sí sola", ¿qué tanto puede aumentar el saldo si ayudo con algunas aportaciones voluntarias?

En la publicación [P-0002] Un posible acierto juvenil, en las Afores, mencioné que puede ser una de las mejores inversiones en la vida, a largo plazo.

Propósito

Bueno, si ven la últimas fila de la tabla mostrada anteriormente, ese aumento en el saldo me agradó... aumentar casi 100 mil pesos el saldo en tan poco tiempo, se ve MUY atractivo.

Los cuidados

Aún no sé como funciona la afore, necesitaría investigar a fondo como influye la aportación obligatoria a través de la empresa, las aportaciones del IMSS (si existen), las aportaciones voluntarias y los rendimientos... y tal vez otros conceptos que desconozca en este instante.

Además no creo que pueda obtener un aumento en el saldo tan favorable de forma constante. Esta vez, quizás fue "buena suerte". ¿Qué tanto podría durar eso?

lunes, 5 de mayo de 2014

[P-0004] Oye tú, quiero que sea posible que me devuelvas unos pesos.

En México, durante los meses de marzo y abril, está de moda lo que es la declaración anual de impuestos. Así que les muestro uno de esos días típicos mientras vemos el noticiero.

Nuestra creencia de la declaración anual de impuestos para obtener un saldo a favor.

Por azares del destino, alguna vez tuve que inscribirme al RFC y obtener la FIEL. Para los que somos nuevos en esto, existen 2 "clasificaciones" básicas referentes a estos temas de impuestos.
  1. Persona Moral
  2. Persona Física
Una persona moral, según la página del SAT, es una agrupación de personas que se unen con un fin determinado, por ejemplo, una sociedad mercantil, una asociación civil.
Creo que en palabras sencillas, serían las empresas como todas aquellas que terminan en SA de CV entre muchas otras. Esto por el momento no es de nuestra incumbencia.

Una persona física

Este concepto es el que nos interesa. De forma sencilla, ser una persona física para el SAT, es otro tipo contribuyente, uno como tú o yo, que esté registrado con ellos y que tiene su propio RFC.

Leyendo un poco la página del SAT, me encontré que toda persona puede ser parte de esto. Existen personas que NO están obligadas a presentar una declaración de impuestos y otras que sí.

Si una persona ya está obligada a hacer su declaración de impuestos, no queda más que tratar de obtener el mayor beneficio posible. Pero si no estas obligado, ¿harías tu declaración de impuestos de forma voluntaria?

Sólo los tontos hacen su declaración anual de impuestos de forma voluntaria, ¿seguro que son tontos?

No, todo lo contrario, creo que es algo muy inteligente. Afortunadamente, Hacienda puede devolverte parte de los impuestos que hayas pagado por algunos conceptos, tales como:

  • Honorarios médicos y dentales.
  • Medicinas (no proceden los comprobantes de farmacias, así que no te emociones tanto).
  • Gastos funerarios.
  • Primas por seguros de gastos médicos.
  • Donativos otorgados a instituciones autorizadas.
  • Transporte escolar obligatorio.
  • Intereses reales pagados por el crédito hipotecario.
  • Las aportaciones complementarias para el retiro.
  • Pagos por servicios educativos (colegiaturas).

Nota: Se debe leer la letra chiquita sobre todo esto para no ilusionarse de más.

Algunos puntos pueden ser realmente interesantes... trataremos de darle atención especial a cada uno de esos puntos para poder obtener el mayor provecho de la declaración de impuestos, sea voluntaria u obligatoria.

Datos Curiosos

No es lo mismo leer todos esos puntos en cualquier página de internet que leerlos de la misma página del SAT, con lujo de detalles. La información para deducir gastos personales esta ahí... bien escondida. Lo digo porque me ha tomado un esfuerzo enorme por encontrarla.

¿Por qué está oculta la información sobre la deducción de impuestos? Fácil... el gobierno no desea devolverte ni uno solo de los centavos que llegan a sus arcas.

La información la puedes encontrar a través de cualquier buscador escribiendo: "deducciones personales sat.gob.mx". No pude llegar a esta información a través de la página del SAT, si alguien averigua como hacerlo de esta manera, favor de informarlo. La comunidad te lo agradecerá.

La página del SAT muestra una "ruta" de cómo llegar a la información. Esa ruta es: "SAT > Fichas temáticas > Declaración anual > deducciones personales". ¡Te reto a que trates de llegar a la información siguiendo esta ruta!

Bueno... ya que trato de ser un buen tipo (de vez en cuando), la información del SAT se encuentra haciendo click en la frase: deducciones personales.

Información adicional: Según mi declaración de impuestos... Hacienda me tiene que devolver $12 MXP (pesos mexicanos) YEEEIIIII, menos que $1 USD... De quedar debiéndole a Hacienda o de quedar en ceros (que eso también es bueno) prefiero que me regresen esos $12 MXP.

martes, 15 de abril de 2014

[P-0003] La tarea, el seguimiento de los gastos.

La meta, ser un inversionista exitoso y por consecuencia multimillonario y FELIZ. Los obstáculos, bastantes.

Pero es fácil identificar el primer gran desafío a vencer para llegar a alcanzar ese maravilloso objetivo, la pereza.

¡Oh vamos! Ese pecado capital que nos gusta disfrutar para cualquier tipo de actividad, es muy difícil de vencer. Todos desean obtener el premio mayor de la lotería nacional, pero no compran el "cachito", boleto (o como le quieran llamar) para participar... o tratando de citar el título de la exposición de un amigo para una universidad: "Todos desean ir al cielo, pero nadie quiere morir" (espero haber recordado el título tal y como es, si no es así, una sincera disculpa). En nuestro caso, todos deseamos ser multimillonarios pero... ¿acaso ya hiciste la tarea?

En este momento de "inspiración", decidí escribir estas líneas para darme a mí mismo una bofetada con guante blanco. La tarea era darle seguimiento al tema [P-0001] Un gran primer paso: Los gastos, su registro y observación... y no he estado tan mal en este aspecto. Sin embargo, es necesario registrar una pila de comprobantes para poder analizarlos... o por lo menos observar y comparar algunos aspectos. Es aquí donde esa pereza ha ganado algunas batallas, y lo peor de todo es que en las finanzas, el tiempo SI es dinero.

Si diste el paso mencionado en la entrada [P-0001], creo que detectaste algunos gastos que puedes minimizar, como ejemplos sencillos te menciono los siguientes:
  • Ir al cine. Las palomitas en tamaño grande están en casi $100. Y si estás tratando de quedar bien con la pareja... el bolsillo se vacía a ritmos alarmantes. Modérate con estas salidas.
  • Los vicios como el tabaco, alcohol, entre otros. Si fumas una caja de cigarros al día, trata de fumar menos, no sólo te harás un bien económico, también mejorarás en salud.
  • Botanas. Deja de tratar de aparentar que ya eres millonario. Si vas a una fiesta, no compres la botana de todos los asistentes.
  • Y así un número mayor de cosas para cada persona en particular. Cada cartera, es un mundo.


Por último, alguna vez mencioné que conforme pasen los días, semanas, meses, años... los registros de tus gastos se van haciendo más complejos de analizar. Te recomiendo que te ayudes con una computadora y empieces a buscar herramientas de finanzas personales, en internet existen bastantes y lamentablemente no puedo decirte que utilices alguna herramienta en particular, ya que los gustos y necesidades son diferentes unos de otros.

Estamos en el mes de abril, en México, es cuando está de moda la declaración de impuestos. Un tema que lo vemos como tabú, robo por parte del gobierno y... creo que es un tema inmenso que podemos verlo poco a poco y sin prisas... OK, como un adelanto al futuro (no inmediato), veremos de que manera podemos ser beneficiados de forma LEGAL para que el gobierno nos devuelva dinero de nuestros impuestos. ¿Interesante, no crees?

P.D. 1. Tuve mucha pereza para buscar y colocar una imagen para esta entrada. Buen día.
P.D. 2. Lamento la tardanza por publicar otro escrito, pero me es muy difícil tratar de crear y mantener el interés en estos temas. Sea a paso lento, seguiremos avanzando.


lunes, 24 de marzo de 2014

[P-0002] Un posible acierto juvenil, en las Afores

Al iniciar nuestra vida laboral a partir de los 18 años, no nos preocupamos en absoluto de como será nuestro modo de vivir en la vejez. Soñamos con viajar por el mundo, estar de fiesta todos los días... sin embargo, puede llegar a ser una de nuestras mejores inversiones en la vida.

Como joven, al escuchar las palabras "afore", "retiro", "pensión"... por lo regular nos hacemos las siguientes preguntas:

  • ¿Afore, y eso qué es?
  • ¿Retiro? ¡Si acabo de nacer, estoy en la flor de la vida!, ¿por qué debería de preocuparme por eso?
  • ¿Pensión? Esa cosa es de "rucos" (personas que son consideradas de edad avanzada para los jóvenes).
  • Maldito gobierno, me descuentan un porcentaje del salario para la afore (admítanlo, para nosotros el gobierno siempre tiene la culpa).

Aspectos interesantes "express"

El tema de las afores es demasiado extenso... sin embargo, me enteré de algunos aspectos que resultaron ser muy interesantes.

Uno de ellos, y es el que más me incomodó, es que por sí sola y con las aportaciones de ley que se hacen a través de un patrón y el gobierno, la afore no alcanzará para nada a los 65 años de edad. Sin hacer cuentas pero por lo que he leído, serían poco más de mil pesos al mes... con tanto aumento en la inflación, esos mil pesos alcanzará para comprarte un bebida gaseosa de 600 ml.

Ahora vienen los aspectos positivos e interesantes... es posible hacer que una porción de tus aportaciones voluntarias sean deducibles de impuestos. Esto quiere decir que si haces tus declaraciones de impuestos ante hacienda, el saldo resulte a tu favor si has hecho aportaciones voluntarias en la afore. Eso de que estés invirtiendo para tu futuro y que además el gobierno te esté devolviendo una parte, es realmente interesante y favorable.

Leyendo, me enteré que inversiones muy seguras y conservadoras tienen rendimientos de 1% a 3% por encima de la inflación (la alza de precio en productos)... para ilustrarlo en pesos en un año:
Capital = 100 pesos
Inflación de 3% = 3/100 = 3 pesos.
Rendimiento de la inversión "werever" fue de 5% = 5/100 = 5 pesos.

Entonces sería: 100 - 3 + 5 = 102. Felicidades, obtuviste un rendimiento (ganancia) neto de 2% = 2 pesos. ¡YEEI Que felicidad!

¿No parece mucho verdad? Bueno, ese 100 cámbialo a 50,000 pesos. Y si llegas a revisar algunos números de las afores, si eres menor a 36 años podrías llevarte un rendimiento de 9%. Si hacemos la misma cuenta:

Sería: 100 - 3 + 9 = 106. Felicidades, obtuviste un rendimiento (ganancia) neto de 6% = 6 pesos. ¡YEEI Mucha más felicidad, YEEI!

Lo mejor de todo, es que de esta manera puedes decir que tus centavos están trabajando por ti. Ya que gracias a una institución, tus centavos trabajan para generar más dinero... ¡de eso se trata todo esto!

Lo malo del asunto...

Aquí, lo malo es que podrás disponer de ese dinero cuando sea tu retiro laboral. Por allá cuando tengas entre 60 y 65 años más o menos. Pero esta vez, en vez de que al mes recibas poco más de mil pesos al mes, podrías llegar a recibir muchísimo más que eso... por lo que podrías (ahora sí) disfrutar de tu retiro con mayor tranquilidad.

¿Será el posible lema para este sitio?

El poder ser multimillonario puede tener tantos caminos como uno se imagine, pero el tiempo tarde o temprano hará su trabajo. ¿No crees que el construir un "escalón" podrá hacer que lleguemos a la meta si juntamos muchos otros "escalones" construidos de diferente manera?

Te lo dije anteriormente, y te lo seguiré repitiendo muchísimas veces más... 
esto no será fácil, no será rápido, y no será sencillo.

Lo dije antes, el tema de las afores es muy extenso y con demasiados detalles... no los quiero abrumar, además este lugar se va iniciando, por lo que con esta lectura simplemente quise ofrecer una visión rápida de lo que se puede aprovechar eliminando un poco de ignorancia. Sí, por ignorancia he perdido mucho dinero en rendimientos NO obtenidos en el tema de las afores. Hasta pronto y buen día.